蛇年春节刚过，4家A股上市银行同日披露2024年业绩快报。据第一财经记者梳理炒股用杠杆，当前已有13家上市银行发布2024年业绩快报，主要为股份行和城商行。整体来看，区域性商业银行表现较为突出，净利润实现正增长的同时，信贷投放升温，资产质量也有所改善。

具体来看，13家上市银行中，有12家净利润实现正增长，杭州银行、齐鲁银行、江苏银行、苏农银行均取得两位数高增长。此外，12家银行（仅长沙银行未披露）的不良贷款率均较上年末持平或下降，降幅最大的是浦发银行，较上年末下降0.12个百分点。

业内人士预计，2025年银行信贷投放将持续增长，尤其是区域性银行表现更为突出，在商业银行加速出清不良资产包的趋势下，银行不良贷款率也将持续下降。

区域性银行信贷投放升温

记者注意到，大部分已披露业绩快报的上市银行信贷投放情况取得一定程度的改善，尤其是区域性银行。

例如，杭州银行在业绩快报中披露，截至2024年末，杭州银行贷款总额为9374.99亿元，较前一年末增长16.16%。长三角另一大城商行南京银行也取得信贷投放规模快速增长，该行披露的业绩快报显示，报告期末，该行各项贷款余额达到12563.98亿元，较上年末取得14.31%的增长。将目光投向中西部地区，长沙银行信贷投放也取得一定改善，该行业绩快报显示，截至去年末，该行发放贷款及垫款本金总额5451.09亿元，较去年初增长11.61%。

银行此前已释放信贷投放改善信号，从近期银行接待机构投资者调研情况可窥见一斑。杭州银行在回复投资者提问时表示，自去年四季度“开门红”活动以来，该行对公条线信贷储备充足，投放情况良好。江苏银行回应称，去年下半年集中推进信贷项目储备，得益于江苏地区雄厚的产业基础和投资需求，整体进度符合预期，将对信贷投放形成有效支撑。

监管披露的数据也在印证上述情况。央行1月披露的数据显示，2024年全年，各项贷款增加18.09万亿元。2024年末，社会融资规模存量408.34万亿元，同比增长8.0%；2024年全年，社会融资规模增量为32.26万亿元。

在不少机构看来，2025年银行信贷将继续保持区域改善。湘财证券银行业分析师郭怡萍指出，随着金融配合财政政策发力，财政资金加快落实到项目建设，小微企业融资协调工作机制加强发挥作用，有望促进银行贷款稳健增长。同时，房地产与城投资产质量将在房地产政策与化债政策支持下趋于改善。

“区域性银行去年贷款规模高增，显示出银行在支持实体经济中的作为，尤其是对公贷款业务取得更为明显的增长，考虑到不少地区信贷韧性较强，未来预计区域性银行信贷投放还将保持高景气度。”一位银行业人士对记者表示。

12家银行不良贷款率下降或持平

提升信贷投放规模的同时，银行也力控资产质量，从13家上市银行披露的业绩快报来看，12家银行的不良贷款率普遍持平或有所下降。具体来看，浦发银行、中信银行、南京银行和厦门银行的不良贷款率较2024年初分别走低了0.12个百分点、0.02个百分点、0.07个百分点和0.02个百分点。此外，江苏银行、招商银行、兴业银行、长沙银行等不良贷款率较2023年末无变化。

资产质量改善与银行加大处置不良资产力度有关。浦发银行方面表示：“不良贷款率下降得益于其坚持风险‘控新降旧’并举，持续加大存量不良资产处置力度。浦发银行积极运用市场化手段，如资产证券化、债转股等方式，加快不良资产的处置速度，有效降低了不良贷款率。”

2024年商业银行加速不良资产出清。根据银登中心披露的数据，股份制银行、国有行、城农商行成为2024年金融机构出清不良资产包的“主力军”。其中，股份制银行处理1125亿元不良资产额，占到全年所有机构额度的半数。

不良资产加速出清取得一定成效。国家金融监督管理总局披露，2024年全年累计处置不良资产超3万亿元。同期，商业银行不良贷款率呈现下降或持平走势。监管披露的数据显示，2024年一至三季度，商业银行不良贷款余额分别为33670亿元、33398亿元、33769亿元，不良贷款率分别为1.59%、1.56%、1.56%。

在银行严控资产质量的趋势下，业内人士普遍认为2025年不良贷款生成率将走低，但仍需关注个人不良资产上升的风险。民生银行首席经济学家温彬指出，随着重点领域风险防范化解政策推进，有助于改善商业银行净不良生成率预期，降低市场对于银行资产质量的隐忧，同时不良贷款处置力度将继续加大，“但2025年个人消费贷款、信用卡等资产质量情况值得继续关注”。

值得关注的是，目前上市银行披露的2024年业绩情况仅为业绩快报，2024年具体业绩情况还要到3月中旬才正式披露。Wind数据显示，平安银行将于2025年3月14日正式披露2024年财报情况，成为A股上市银行首家，后续将有银行陆续跟进，至2025年4月29日披露完毕。

浙商证券银行业分析师梁凤洁预计，2025年银行业整体景气度保持低位平稳，边际有望小幅改善，主要考虑在逆周期政策加码下，零售不良压力有望小幅改善。预计2025年上市银行归母净利润增速为0.8%。此外，近期逆周期政策密集落地，若政策起效，零售风险尤其是零售不良生成压力有望于2025年出现改善。

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陈君君

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